Reality obecně

Víte, jaký úrok platíte své bance ve skutečnosti?

blog hypo - Víte, jaký úrok platíte své bance ve skutečnosti?

Úrok, na který vás lákají banky v reklamách není vždy ten, který vám bude ve finále účtován. Zajímá vás kolik za svůj úvěr ve skutečnosti platíte? Pojďte se to nyní dozvědět. Možná žijete mylnou představou, že jste si půčili levné peníze.

 

Banky nás lákají na levné úrokové sazby. V televizi a rádiu slyšíme samé “půjčte si na vysněný byt jen za 1,99% ročně” a tak dále. Jenže tohle všechno tak trochu reklamní trik, protože ve skutečnosti bankám za své úvěry a hypotéky platíte víc, než kolik je inzerovaná úroková míra (zakončená písmeny p. a. – per annum – za rok). Proč?

 

Sazba RPSN
Kromě roční úrokové sazby (p. a.) totiž existuje ještě druhá úroková sazba, označovaná jako RPSN. Pojem můžeme definovat takto: “RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru.”

 

Řekněme si to jednoduše: RPSN vám dává informaci o tom, kolik procent ročně z dlužné částky zaplatíte bance navíc za svůj úvěr včetně všech nákladů. RPSN je vždy vyšší. Je to tedy mnohem směrodatnější údaj než roční úroková míra p.a. Na první pohled zajímavý úrok totiž může být vykompenzován vysokými poplatky.

 

Nejste z toho pořád moudří?
Banky při sjednávání úvěrů mluví rády o úrokových sazbách p.a., ale nikoliv o nákladech skutečných – tj. RPSN. O tom, že vůbec existuje nějaká taková sazba se moc nechlubí ani v reklamách. Toto jednání je samozřejmě v mezích zákona, ale upřímně – je to fér?

 

RPSN u hypoték
V internetových nabídkách bank na jejich spotřebitelské úvěry se sazby RPSN obvykle uvádí, takže orientovat se v nich je snadné. U hypoték je ale situace složitější. Dříve dokonce ani neexistovala zákonná povinnost tuto sazbu uvádět, což se díky novele spotřebitelského úvěru změnilo.

Přesto jsem na webech bank hledala tyto informace k jejich hypotečním produktům marně. V bankovních hypo kalkulačkách se operuje jen se sazbami p.a. a RPSN jako by nebyl. U hypoték totiž RPSN klesá s dobou splatnosti úvěru, protože náklady se zde rozpočítávají na delší dobu. Dle mínění bank a finančních poradců je v případě hypoték RPSN trošku zavádějící údaj.

 

Až si půjdete do banky žádat o hypotéku musíte vědět, že kromě měsíční platby úroků ponesete i další náklady. Proto si všechny tyto náklady nechte předem vyčíslit, abyste pak nebyli nepříjemně překvapeni.

 

S vyřízením hypoték jsou obvykle spojeny tyto poplatky:
znalecký posudek (kolem 3.500 – 4.000 Kč, u některých bank zdarma)
kolek návrhu na vklad zástavní smlouvy do katastru (1.000 Kč)
poplatek za čerpání úvěru (dle sazeb konkrétní banky – kolem 1.500,- Kč)
pojištění nemovitosti (dle sazeb konkrétní pojišťovny, do RPSN nepočítá, ale     máte povinnost ho uzavřít společně s hypotékou)
správa úvěrového účtu (dle sazeb konkrétní banky – dnes většinou zdarma)
mohou být i další, vše se odvíjí od konkrétního případu

 

Příklady v konkrétních číslech:
Abyste měli číselnou představu, jaké rozdíly mezi sazbami mohou vzniknout, uvádím několik nabídek bankovních produktů ze dne 20. 5. 2017:

Hypotéka na bydlení ČSOB  (reprezentativní příklad z webu banky):
2,19 % p.a./ 2,48% RPSN

Hypotéka na bydlení KB, a.s.
2,19% p.a./ 2,29 % RPSN (při splácení 30 let)
2,19% p.a./  2,30%  RPSN (při splácení 25 let)
2,19% p.a./  2,32%  RPSN (při splácení 20 let)

Nezajištěné úvěry:
EQUABANK – nabídka spotřebitelského úvěru:
10,90 % p.a./11,46 % RPSN

Raiffeisen bank – nabídka rychlé půjčky:
20,9% p.a./ 23,02% RPSN

 

A jak to máte vy se svým úvěrem nebo hypotékou? Máte vše spočítané nebo v tom trochu plavete? Zdají se vám měsíční splátky nějak nepřiměřeně vysoké? Tak mi o tom napište a podíváme se tomu na zoubek.

 

8ed5b300ddf4604276b5078753f9a7b0?s=100&d=mm&r=g - Víte, jaký úrok platíte své bance ve skutečnosti?

Jsem nezávislá realitní makléřka. Na trhu nemovitostí se pohybuji již 11 let. Svým čtenářům pomáhám, aby se lépe orientovali v džungli českého realitního trhu.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *